Kurz zusammengefasst: „Günstig“ ist in der privaten Krankenversicherung keine Eigenschaft eines Tarifs, sondern das Ergebnis aus Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und den Leistungen, die Sie versichern. Ein niedriger Einstiegsbeitrag allein sagt wenig darüber, was der Vertrag in 20 oder 30 Jahren kostet und was er dann noch leistet. Dieser Ratgeber zeigt, wie Sie einen bezahlbaren Tarif finden, ohne an der falschen Stelle zu sparen.
Wovon hängt der Beitrag in der PKV ab?
Laut PKV-Verband werden die Beiträge nach dem Äquivalenzprinzip kalkuliert, also nach dem versicherten Risiko und nicht nach dem Einkommen wie in der GKV. Entscheidend sind vor allem:
- Eintrittsalter: Je früher Sie sich privat versichern, desto niedriger ist der Beitrag. Wie stark das Alter wirkt, zeigt unser Ratgeber PKV-Kosten nach Alter.
- Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn: Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Erkrankungen, die erst nach Vertragsbeginn auftreten, erhöhen Ihren Beitrag dagegen nicht individuell.
- Leistungsumfang: Zimmer im Krankenhaus, Erstattung beim Zahnersatz, Psychotherapie oder Hilfsmittel, jede Leistung hat ihren Preis.
- Selbstbehalt: Ein Selbstbehalt senkt den Monatsbeitrag, weil Sie Rechnungen bis zu einem vereinbarten Betrag selbst zahlen.
Warum kann der billigste Tarif ein Risiko sein?
Die Verbraucherzentrale warnt ausdrücklich vor Lockvogeltarifen mit gekürzten Leistungen, die vor allem jungen Menschen angeboten werden. Drei Gründe sprechen dafür, nicht nur auf den Preis zu schauen:
- Leistungslücken: Was der Tarif nicht enthält, zahlen Sie im Krankheitsfall selbst. Das fällt oft erst auf, wenn eine teure Behandlung ansteht.
- Beitragsanpassungen: Auch ein günstiger Tarif kann später angepasst werden. Ein niedriger Startbeitrag schützt nicht vor Erhöhungen. Wie Sie eine Anpassung prüfen, lesen Sie unter PKV-Beitragserhöhung prüfen.
- Leistungen lassen sich schwer zurückholen: Nach § 204 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 VVG können Sie innerhalb Ihres Versicherers in einen Tarif mit gleichartigem Schutz wechseln. Für Mehrleistungen darf der Versicherer aber einen Risikozuschlag, einen Leistungsausschluss oder eine Wartezeit verlangen. Wer mit einem Magertarif startet und später mehr Schutz möchte, braucht dafür also möglicherweise eine neue Gesundheitsprüfung, dann mit höherem Alter und eventuell neuen Diagnosen.
- Der Versichererwechsel ist teuer: Das Tarifwechselrecht gilt nur beim eigenen Versicherer. Bei einem Wechsel zu einem anderen Anbieter werden die Alterungsrückstellungen bei Verträgen ab 2009 nur im Umfang des Basistarifs mitgenommen, und es gibt eine neue Gesundheitsprüfung.
Wie lässt sich der Beitrag seriös senken?
- Selbstbehalt: Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag. Er darf sich nach § 193 Abs. 3 VVG pro Person und Kalenderjahr auf höchstens 5.000 € für ambulante und stationäre Leistungen belaufen. Wann sich das rechnet, erklärt der Ratgeber Selbstbehalt in der PKV.
- Beitragsrückerstattung: Viele Tarife zahlen einen Teil der Beiträge zurück, wenn Sie keine Rechnungen einreichen. Sie senkt nicht den Monatsbeitrag, kann aber die Jahreskosten verringern. Mehr dazu unter Beitragsrückerstattung in der PKV.
- Beitragsentlastungstarif: Sie zahlen heute einen Zusatzbeitrag, der Ihren Beitrag ab einem vereinbarten Alter senkt. Das macht die PKV nicht heute günstiger, aber im Alter planbarer. Details im Ratgeber Beitragsentlastungstarif.
- Tarifwechsel beim eigenen Versicherer: Wer bereits privat versichert ist, kann nach § 204 VVG in einen anderen Tarif wechseln und behält dabei seine Alterungsrückstellungen. Der Ablauf steht im Ratgeber Tarifwechsel nach § 204 VVG.
- Standardtarif und Basistarif: Beide Sozialtarife haben gesetzlich begrenzte Höchstbeiträge. Laut PKV-Verband liegt der Höchstbeitrag im Standardtarif beim GKV-Höchstbeitrag ohne Zusatzbeitrag (2026: ca. 849 € im Monat ohne Pflege), im Basistarif ist er nach § 152 Abs. 3 VAG auf den GKV-Höchstbeitrag begrenzt (2026: ca. 1.017 € ohne Pflege) und halbiert sich bei Hilfebedürftigkeit (ca. 509 €). Die Leistungen orientieren sich an der GKV. Der Standardtarif steht nur Versicherten mit Verträgen vor 2009 unter weiteren Voraussetzungen offen. Beide Tarife sind ein Auffang für Notlagen, kein Spartarif für den Einstieg.
Checkliste: Welche Leistungen sollte ein Tarif mitbringen?
Gesetzlich vorgeschrieben ist nach § 193 Abs. 3 VVG nur eine Mindestabsicherung: Kostenerstattung für ambulante und stationäre Heilbehandlung. Was darüber hinaus sinnvoll ist, hängt von Ihrer Lage ab. Prüfen Sie in den Tarifbedingungen mindestens diese Punkte:
- Ambulante Behandlung: Bis zu welchem Satz der Gebührenordnung wird erstattet? Gilt ein Primärarztprinzip?
- Psychotherapie: Wie viele Sitzungen, welche Therapeuten? Siehe Psychotherapie in der PKV.
- Hilfsmittel: Ist der Hilfsmittelkatalog offen oder abschließend aufgezählt?
- Zahn: Erstattung für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie, Zahnstaffeln in den ersten Jahren. Siehe Zahnleistungen in der PKV.
- Krankenhaus: Mehrbettzimmer, Zweibettzimmer oder Einbettzimmer, Chefarztbehandlung. Siehe Wahlleistungen im Krankenhaus.
- Krankentagegeld: Für Selbstständige oft unverzichtbar. Siehe Krankentagegeld für Selbstständige.
- Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung: Für welche Leistungsbereiche gilt der Selbstbehalt, wie hängt die Rückerstattung davon ab?
Eine ausführliche Anleitung für den Leistungsvergleich finden Sie im Ratgeber PKV-Leistungen vergleichen.
So helfen wir
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, nicht an einen Versicherer gebunden, vergleichen wir für Sie über 400 Tarife aller großen Anbieter, und zwar Leistungen und Beitrag zusammen. Wir nennen Ihnen keinen „billigsten Tarif“, sondern Tarife, deren Leistungen zu Ihrer Situation passen. Kostenlos und unverbindlich, Rückmeldung in der Regel innerhalb von 48 Stunden. Ob sich die PKV für Sie überhaupt lohnt, beantwortet der Ratgeber Lohnt sich die private Krankenversicherung?