Kurz zusammengefasst: Ob Sie Ihre private Krankenversicherung online, am Telefon oder im persönlichen Gespräch abschließen, ändert nichts an Ihren Rechten und Pflichten. Der Unterschied liegt darin, wer Ihnen bei den Gesundheitsfragen und der Tarifauswahl hilft. Weil ein PKV-Vertrag oft Jahrzehnte läuft und ein späterer Versichererwechsel teuer ist, lohnt sich ein genauer Blick vor dem Klick auf „Antrag absenden“.
Was lässt sich online erledigen?
- Tarife vergleichen: Online-Vergleiche zeigen Tarife und Beiträge auf Basis Ihrer Eckdaten. Auch wer solche Vergleiche gewerbsmäßig anbietet, um Verträge zu vermitteln, braucht nach § 34d Abs. 1 GewO eine Erlaubnis als Versicherungsvermittler.
- Antrag stellen: Viele Versicherer und Makler bieten elektronische Anträge an, einschließlich der Gesundheitsfragen.
- Unterlagen erhalten: Vertragsbestimmungen und Pflichtinformationen müssen Ihnen nach § 7 Abs. 1 VVG rechtzeitig vor Ihrer Vertragserklärung in Textform vorliegen. Textform ist auch elektronisch möglich, etwa als PDF.
Wo liegen die Risiken beim Online-Abschluss?
Die größte Hürde sind die Gesundheitsfragen. Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie alle Ihnen bekannten Gefahrumstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Das gilt online genauso wie auf Papier. Wer eine Frage falsch versteht oder eine Behandlung vergisst, riskiert je nach Verschulden Rücktritt, Kündigung oder eine nachträgliche Vertragsanpassung (§ 19 Abs. 2 bis 4 VVG). Typische Stolpersteine:
- Unterschiedliche Zeiträume je Frage, etwa für ambulante und stationäre Behandlungen.
- Abrechnungsdiagnosen des Arztes, die Sie selbst nicht kennen.
- Ein abgelehnter Antrag, der bei späteren Anträgen angegeben werden muss, wenn danach gefragt wird. Eine anonyme Risikovoranfrage vermeidet das.
Mehr zu den Folgen falscher Angaben im Ratgeber Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht.
Muss ich online beraten werden?
Schließen Sie direkt beim Versicherer ab, muss dieser Sie nach § 6 Abs. 1 VVG nach Ihren Wünschen und Bedürfnissen befragen und beraten, soweit dafür ein Anlass besteht, etwa weil das Produkt schwer zu beurteilen ist. Die gleiche Pflicht hat ein Vermittler nach § 61 Abs. 1 VVG. Auf die Beratung können Sie verzichten, und zwar durch eine gesonderte Erklärung. Bei Fernabsatzverträgen genügt dafür die Textform (§ 6 Abs. 3 und § 61 Abs. 2 VVG). Der Versicherer oder Vermittler muss Sie vorher darauf hinweisen, dass ein Verzicht spätere Schadensersatzansprüche erschweren kann. Achten Sie im Online-Antrag deshalb darauf, ob Sie ein solches Häkchen setzen.
Welche Rolle spielt ein Versicherungsmakler?
- Auftrag: Ein Makler handelt nach § 34d Abs. 1 GewO für Sie, ohne von einem Versicherer mit der Vermittlung betraut zu sein.
- Marktüberblick: Nach § 60 Abs. 1 VVG muss er seinem Rat eine hinreichende Zahl von Verträgen und Versicherern zugrunde legen, es sei denn, er weist Sie ausdrücklich auf eine eingeschränkte Auswahl hin.
- Erstinformation: Beim ersten Geschäftskontakt muss jeder Vermittler nach § 15 VersVermV unter anderem seinen Status (Makler oder Vertreter), seine Registrierungsnummer, die Art seiner Vergütung und die Schlichtungsstellen mitteilen. Unsere Angaben finden Sie in der Erstinformation.
Ob Sie direkt beim Versicherer oder über einen Makler abschließen, ist Ihre Entscheidung. Beide Wege sind gleichwertig zulässig. Wichtig ist, dass Sie die Gesundheitsfragen sorgfältig beantworten und die Tarifbedingungen kennen.
Wie widerrufe ich einen online abgeschlossenen Vertrag?
Nach § 8 Abs. 1 VVG können Sie Ihre Vertragserklärung innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung in Textform widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn Ihnen Versicherungsschein, Vertragsbestimmungen, die vorgeschriebenen Informationen und die Widerrufsbelehrung zugegangen sind (§ 8 Abs. 2 VVG). Für Verträge, die über eine Online-Benutzeroberfläche geschlossen werden, verweist § 8 Abs. 1 VVG zusätzlich auf § 356a BGB: Danach muss der Anbieter eine gut sichtbare Widerrufsfunktion bereitstellen, etwa eine Schaltfläche „Vertrag widerrufen“.
So helfen wir
Bei pkvergleich.de starten Sie online: Sie füllen das kurze Formular aus, ein IHK-zertifizierter Versicherungsmakler meldet sich in der Regel innerhalb von 48 Stunden und geht mit Ihnen Leistungswünsche und Gesundheitsfragen durch, bei Bedarf mit anonymer Risikovoranfrage. Den Vergleich aus über 400 Tarifen erhalten Sie kostenlos und unverbindlich. Wie der Ablauf im Einzelnen aussieht, lesen Sie im Ratgeber PKV-Angebot einholen.