Kurz zusammengefasst: Ein Anpassungsschreiben Ihrer PKV lohnt einen zweiten Blick. Prüfen Sie, welcher Tarif betroffen ist, ab wann der neue Beitrag gilt und welche Gründe der Versicherer nennt. Ob eine Anpassung rechtlich wirksam ist, ist eine Rechtsfrage, die wir nicht beurteilen. Unabhängig davon haben Sie Möglichkeiten, Ihren Beitrag zu senken. Aktuelle Zahlen zur Anpassung zum Jahreswechsel finden Sie im Ratgeber PKV-Beitragserhöhung 2027.
Wann darf der Versicherer den Beitrag erhöhen?
Nach § 203 Abs. 2 VVG darf der Versicherer bei einer Krankenversicherung, bei der sein ordentliches Kündigungsrecht ausgeschlossen ist, die Prämie neu festsetzen, wenn sich eine für die Kalkulation maßgebliche Rechnungsgrundlage nicht nur vorübergehend verändert hat. Rechnungsgrundlagen sind die Versicherungsleistungen und die Sterbewahrscheinlichkeiten. Ein unabhängiger Treuhänder muss die Berechnungsgrundlagen überprüft und der Anpassung zugestimmt haben.
Was ist der auslösende Faktor?
Wann eine Veränderung groß genug ist, regelt § 155 VAG. Der Versicherer vergleicht mindestens jährlich für jeden Tarif die erforderlichen mit den kalkulierten Versicherungsleistungen. Weicht das Ergebnis um mehr als 10 % ab, muss er alle Prämien des Tarifs überprüfen und sie, wenn die Abweichung nicht nur vorübergehend ist, mit Zustimmung des Treuhänders anpassen (§ 155 Abs. 3 VAG). Die Versicherungsbedingungen können einen niedrigeren Prozentsatz vorsehen. Für die Sterbewahrscheinlichkeiten gilt nach § 155 Abs. 4 VAG eine Schwelle von 5 %. Diese Schwellen nennt man auslösenden Faktor.
Was muss im Anpassungsschreiben stehen?
Die neue Prämie wird nach § 203 Abs. 5 VVG zu Beginn des zweiten Monats wirksam, der auf die Mitteilung der Neufestsetzung und der maßgeblichen Gründe folgt. Der Bundesgerichtshof hat dazu im Urteil vom 16.12.2020 (IV ZR 294/19, BGHZ 228, 56) entschieden:
- Die Mitteilung muss angeben, welche Rechnungsgrundlage, also Versicherungsleistungen oder Sterbewahrscheinlichkeiten, sich nicht nur vorübergehend verändert und die Anpassung ausgelöst hat.
- Eine allgemeine Beschreibung, die nur die gesetzlichen Voraussetzungen wiedergibt, genügt nicht. Die Begründung muss sich auf die konkrete Anpassung beziehen.
- Die genaue Höhe der Veränderung muss der Versicherer nicht angeben. Die Mitteilung soll keine Plausibilitätskontrolle der Anpassung ermöglichen.
Ob ein konkretes Schreiben diese Anforderungen erfüllt und was daraus folgt, ist eine Frage des Einzelfalls. Dafür sind die Verbraucherzentrale, der PKV-Ombudsmann oder ein Fachanwalt für Versicherungsrecht die richtigen Ansprechpartner. Wir geben dazu keine rechtliche Einschätzung ab.
Welche Hinweise muss der Versicherer bei einer Erhöhung geben?
In der substitutiven Krankenversicherung muss der Versicherer bei jeder Prämienerhöhung auf das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG hinweisen und den Gesetzestext beifügen (§ 6 Abs. 2 VVG-InfoV). Bei Versicherten, die das 60. Lebensjahr vollendet haben, gehören dazu Tarife mit gleichartigem Schutz, die zu einer niedrigeren Prämie führen würden, höchstens zehn, jeweils mit der Prämie im Wechselfall. Zusätzlich ist auf den Standard- oder Basistarif mit Voraussetzungen und Prämie hinzuweisen.
So gehen Sie das Schreiben Schritt für Schritt durch
- Betroffene Tarife: Steigt der gesamte Vertrag oder nur ein Baustein, etwa Krankentagegeld oder Pflege?
- Termin: Ab wann gilt der neue Beitrag? Das bestimmt auch die Frist für eine Sonderkündigung.
- Begründung: Nennt das Schreiben, welche Rechnungsgrundlage die Anpassung ausgelöst hat?
- Treuhänder: Wird die Zustimmung des unabhängigen Treuhänders erwähnt?
- Tarifwechsel-Hinweise: Liegen die Hinweise nach § 6 Abs. 2 VVG-InfoV bei, ab 60 mit konkreten Tarifen?
- Unterlagen aufbewahren: Heben Sie Anpassungsschreiben mit Anlagen und Umschlag auf. Sie brauchen sie für jede spätere Prüfung.
Welche Möglichkeiten habe ich?
Tarifwechsel beim eigenen Versicherer
Nach § 204 VVG können Sie in einen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz wechseln, erworbene Rechte und Alterungsrückstellung werden angerechnet. Das ist oft der wirksamste Hebel. Ablauf und Fallstricke beschreibt der Ratgeber Tarifwechsel nach § 204 VVG.
Sonderkündigung
Nach § 205 Abs. 4 VVG können Sie den betroffenen Vertrag innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Änderungsmitteilung zum Zeitpunkt der Erhöhung kündigen. Bei einer Vollversicherung wird die Kündigung nach § 205 Abs. 6 VVG nur wirksam, wenn Sie eine lückenlose Anschlussversicherung nachweisen. Bei Verträgen ab 2009 wird die Alterungsrückstellung nur im Umfang des Basistarifs übertragen. Einzelheiten im Ratgeber PKV kündigen.
Selbstbehalt und Leistungen
Ein höherer Selbstbehalt oder der Verzicht auf einzelne Komfortleistungen senkt den Beitrag. Leistungen, die Sie streichen, erhalten Sie später in der Regel nur mit neuer Gesundheitsprüfung zurück. Mehr dazu im Ratgeber Selbstbehalt in der PKV.
Was sollte ich nicht tun?
- Nicht einfach weniger zahlen. Bei Beitragsrückständen droht nach dem Mahnverfahren der Notlagentarif nach § 153 VAG, siehe Ratgeber Notlagentarif.
- Nicht vorschnell kündigen. Erst den neuen Vertrag sichern, dann kündigen.
- Nicht ungeprüft Honorarvereinbarungen unterschreiben. Klären Sie bei kostenpflichtigen Prüfangeboten vorab, was sie kosten.
So helfen wir
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, nicht an einen Versicherer gebunden, sehen wir uns Ihr Anpassungsschreiben an und zeigen Ihnen die Tarifwechsel-Optionen bei Ihrem Versicherer, einen passenden Selbstbehalt und, falls in Ihrem Fall sinnvoll, Alternativen bei anderen Anbietern. Dafür vergleichen wir über 400 Tarife. Kostenlos und unverbindlich, Rückmeldung in der Regel innerhalb von 48 Stunden. Eine Rechtsberatung zur Wirksamkeit einer Beitragsanpassung leisten wir nicht. Dafür wenden Sie sich an die Verbraucherzentrale oder einen Fachanwalt für Versicherungsrecht.