Kurz zusammengefasst: Ein PKV-Angebot entsteht in zwei Stufen. Zuerst ein Vergleich auf Basis weniger Eckdaten, dann ein verbindliches Angebot, nachdem der Versicherer Ihre Gesundheitsangaben geprüft hat. Wer diese Reihenfolge kennt, vermeidet Überraschungen beim Beitrag und unnötige Ablehnungen.
Welche Angaben braucht ein PKV-Angebot?
Für einen ersten Tarifvergleich genügen wenige Eckdaten:
- Geburtsdatum: Der Beitrag hängt vom Eintrittsalter ab.
- Berufsstatus: Angestellt, selbstständig, verbeamtet oder im Studium. Angestellte können sich nur privat versichern, wenn ihr Jahresarbeitsentgelt über der Versicherungspflichtgrenze liegt (2026: 77.400 €, § 6 SGB V). Beamte brauchen wegen der Beihilfe einen anderen Tarifzuschnitt.
- Gewünschter Beginn und heutige Versicherung: Wichtig, damit keine Lücke entsteht. Siehe Checkliste zum PKV-Wechsel.
- Leistungswünsche: Krankenhaus, Zahn, Selbstbehalt, bei Selbstständigen auch Krankentagegeld.
Ein solcher Vergleich zeigt Tarife und Beiträge ohne Gesundheitsprüfung. Den endgültigen Beitrag legt der Versicherer erst fest, wenn er Ihren Antrag mit den Gesundheitsangaben geprüft hat. Dabei kann ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss hinzukommen.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Bei Vorerkrankungen ist eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll. Ein Makler schickt Ihre Gesundheitsangaben ohne Namen und Anschrift an mehrere Versicherer. Diese teilen mit, ob und zu welchen Bedingungen sie Sie aufnehmen würden. Eine Ablehnung bleibt so anonym, was wichtig ist, weil viele Anträge nach früher abgelehnten Anträgen fragen. Das Votum ist unverbindlich. Mehr dazu im Ratgeber PKV mit Vorerkrankungen.
Was müssen Sie bei den Gesundheitsfragen beachten?
Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung alle Ihnen bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat und die für seine Entscheidung erheblich sind. Das gilt auch für Fragen, die er nach Ihrer Erklärung, aber vor der Annahme stellt. Verletzen Sie diese Pflicht, kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen (§ 19 Abs. 2 bis 4 VVG). Beantworten Sie die Fragen deshalb vollständig und lassen Sie sich im Zweifel die abgerechneten Leistungen von Ihrer Krankenkasse geben. Ausführlich im Ratgeber Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht.
Welche Unterlagen erhalten Sie vor dem Abschluss?
Nach § 7 Abs. 1 VVG muss der Versicherer Ihnen rechtzeitig vor Abgabe Ihrer Vertragserklärung die Vertragsbestimmungen einschließlich der Allgemeinen Versicherungsbedingungen und weitere Informationen in Textform übermitteln. Was dazu gehört, regelt die VVG-Informationspflichtenverordnung:
- Informationsblatt zu Versicherungsprodukten: Verbraucher erhalten nach § 4 VVG-InfoV ein standardisiertes Informationsblatt. Umgangssprachlich wird es oft noch Produktinformationsblatt genannt.
- Zusatzinformationen zur Krankenvollversicherung: Nach § 3 VVG-InfoV muss der Versicherer unter anderem die einkalkulierten Kosten ausweisen und die Beitragsentwicklung des Tarifs der vergangenen zehn Jahre darstellen. Er muss außerdem auf Möglichkeiten zur Beitragsbegrenzung im Alter hinweisen und darauf, dass eine Rückkehr in die GKV im fortgeschrittenen Alter in der Regel ausgeschlossen ist.
Die Beitragsentwicklung ist ein guter Anhaltspunkt, um Tarife nicht nur nach dem heutigen Preis zu vergleichen.
Wie lange können Sie den Vertrag widerrufen?
Nach § 8 Abs. 1 VVG können Sie Ihre Vertragserklärung innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung in Textform widerrufen. Zur Fristwahrung genügt die rechtzeitige Absendung. Die Frist beginnt nach § 8 Abs. 2 VVG erst, wenn Ihnen Versicherungsschein, Vertragsbestimmungen, die Informationen nach der VVG-InfoV und eine Belehrung über das Widerrufsrecht in Textform zugegangen sind. Kündigen Sie eine bestehende Krankenversicherung trotzdem erst, wenn der neue Schutz feststeht, damit keine Lücke entsteht.
Wie läuft ein Angebot über pkvergleich.de ab?
- Formular ausfüllen: Drei kurze Schritte unten auf dieser Seite: Berufsstatus, heutige Versicherung (optional) und Kontaktdaten. Gesundheitsfragen stellen wir im Formular nicht.
- Anfrage bestätigen: Sie bestätigen Ihre Anfrage über den Link in der E-Mail.
- Rückmeldung: Ein IHK-zertifizierter Versicherungsmakler meldet sich in der Regel innerhalb von 48 Stunden, klärt Ihre Leistungswünsche und stellt bei Bedarf eine anonyme Risikovoranfrage.
- Vergleich: Sie erhalten einen persönlichen Vergleich aus über 400 Tarifen. Kostenlos und unverbindlich. Ob Sie einen Antrag stellen, entscheiden Sie.
Wie Ihre Angaben verwendet werden, steht in der Einwilligung am Formular und in unserer Datenschutzerklärung.