Kurz zusammengefasst: Beim Tarifwechsel innerhalb Ihres Versicherers ist der neue Tarif selten in jedem Punkt gleich oder schlechter. Wo er mehr leistet, darf der Versicherer Ihre Gesundheit neu bewerten. Mit einem Mehrleistungsverzicht schließen Sie genau diese Mehrleistungen aus und wechseln dafür ohne Risikozuschlag und ohne Wartezeit.
Was sagt § 204 VVG zu Mehrleistungen?
Nach § 204 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 VVG muss der Versicherer Ihren Antrag auf Wechsel in einen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz annehmen und dabei die erworbenen Rechte und die Alterungsrückstellung anrechnen. Soweit die Leistungen im Zieltarif höher oder umfassender sind als im bisherigen Tarif, darf er für die Mehrleistung
- einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag verlangen und
- insoweit eine Wartezeit einhalten lassen.
Das Gesetz gibt Ihnen ein Gegenrecht: Sie können den Risikozuschlag und die Wartezeit dadurch abwenden, dass Sie hinsichtlich der Mehrleistung einen Leistungsausschluss vereinbaren. Der Begriff „Mehrleistungsverzicht“ steht nicht im Gesetz, beschreibt aber genau diese Möglichkeit.
Weitere Zuschläge sieht das Gesetz nicht vor. Das Bundesverwaltungsgericht hat mit Urteil vom 23. Juni 2010 (8 C 42.09) entschieden, dass die Vorschrift die Zuschläge beim Tarifwechsel abschließend regelt. Ein allgemeiner Tarifstrukturzuschlag ist danach nicht zulässig.
Was gilt als Mehrleistung?
Gleichartig sind Tarife nach § 12 Abs. 1 KVAV, wenn sie dieselben Leistungsbereiche abdecken, zum Beispiel ambulante und stationäre Kostenerstattung oder Zahnbehandlung und Zahnersatz. Innerhalb dieser Bereiche können sich die Leistungen unterscheiden. Mehrleistungen können zum Beispiel sein:
- ein höherer Erstattungssatz für Zahnersatz,
- Ein- oder Zweibettzimmer statt Mehrbettzimmer,
- Leistungen, die der alte Tarif gar nicht kannte, etwa für bestimmte Hilfsmittel oder Heilpraktiker,
- ein niedrigerer Selbstbehalt. Laut PKV-Verband gilt die Senkung des Selbstbehalts als Leistungsausweitung.
Welche Leistungen konkret als Mehrleistung gelten, ergibt sich aus dem Vergleich der Tarifbedingungen von altem und neuem Tarif. Lassen Sie sich vom Versicherer schriftlich nennen, für welche Leistungen er einen Zuschlag, einen Ausschluss oder eine Wartezeit vorsieht.
Wann lohnt sich ein Mehrleistungsverzicht?
- Wenn Sie den Beitrag senken wollen: Der Wechsel soll Geld sparen, nicht den Schutz ausbauen. Die Mehrleistung ist ein Nebeneffekt, auf den Sie verzichten können.
- Wenn ein hoher Risikozuschlag droht: Bei Vorerkrankungen kann ein Zuschlag die Ersparnis aufzehren. Mit dem Verzicht wechseln Sie ohne neue Risikobewertung für die Mehrleistung.
- Wenn der Wechsel schnell gehen soll: Eine Wartezeit für die Mehrleistung entfällt, wenn Sie sie ausschließen.
Weniger sinnvoll ist der Verzicht, wenn Sie die Mehrleistung tatsächlich brauchen, etwa eine bessere Zahnersatzerstattung vor einer anstehenden Behandlung. Dann kann ein angemessener Risikozuschlag die bessere Wahl sein. Bedenken Sie auch: Wollen Sie die ausgeschlossene Leistung später einschließen, ist das wieder eine Mehrleistung, für die der Versicherer einen Risikozuschlag oder eine Wartezeit verlangen darf.
Wie gehen Sie praktisch vor?
- Tarifalternativen anfordern: Fragen Sie Ihren Versicherer schriftlich nach Tarifen mit gleichartigem Schutz.
- Leistungen vergleichen: Legen Sie alten und neuen Tarif Punkt für Punkt nebeneinander und markieren Sie Mehr- und Minderleistungen.
- Mehrleistungsverzicht erklären: Beantragen Sie den Wechsel und erklären Sie ausdrücklich, dass Sie für die Mehrleistungen einen Leistungsausschluss vereinbaren, um Risikozuschlag und Wartezeit abzuwenden.
- Neuen Versicherungsschein prüfen: Kontrollieren Sie Beitrag, Beginn und den Wortlaut des vereinbarten Ausschlusses.
Was gilt beim Wechsel aus dem Basistarif?
Wechseln Sie aus dem Basistarif in einen anderen Tarif, darf der Versicherer nach § 204 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 VVG zusätzlich den bei Vertragsschluss ermittelten Risikozuschlag verlangen. Für den Wechsel in den Basistarif gelten eigene Voraussetzungen.
So helfen wir
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, nicht an einen Versicherer gebunden, vergleichen wir die Tarifalternativen Ihres Versicherers mit Ihrem bisherigen Tarif, zeigen Mehr- und Minderleistungen und prüfen, ob ein Mehrleistungsverzicht oder ein Zuschlag in Ihrer Lage besser passt. Zum Vergleich ziehen wir über 400 Tarife am Markt heran. Kostenlos und unverbindlich, Rückmeldung in der Regel innerhalb von 48 Stunden. Die Grundlagen zum Wechsel finden Sie im Ratgeber Tarifwechsel nach § 204 VVG.