Kurz zusammengefasst: Die Elternzeit ist für Privatversicherte die Phase, in der sich der Unterschied zur GKV am deutlichsten zeigt. Der Beitrag läuft weiter, der Arbeitgeberzuschuss fällt in der Regel weg, und für das Kind kommt ein eigener Vertrag hinzu. Wer das vor der Geburt einplant, vermeidet Überraschungen.
Läuft der PKV-Beitrag in der Elternzeit weiter?
Ja. Laut PKV-Verband ist der Beitrag in Mutterschutz und Elternzeit unverändert zu zahlen, soweit der Tarif nichts anderes vorsieht. Der PKV-Beitrag hängt nicht vom Einkommen ab und sinkt deshalb auch nicht, wenn Sie Elterngeld statt Gehalt beziehen.
Zum Vergleich: In der GKV bleiben Pflichtmitglieder während Mutterschutz und Elternzeit versichert, ohne Beiträge aus dem Elterngeld zu zahlen. Freiwillig Versicherte, die vorher wegen ihres Gehalts über der Versicherungspflichtgrenze versicherungsfrei waren, sind laut Ratgeber des Bundesgesundheitsministeriums (Stand 07/2026) nur dann beitragsfrei, wenn ihr Ehepartner Mitglied der GKV ist und dem Grunde nach ein Anspruch auf Familienversicherung besteht, sonst zahlen sie (Mindest-)Beiträge.
Zahlt der Arbeitgeber in der Elternzeit weiter einen Zuschuss?
In der Regel nicht. Der Zuschuss nach § 257 Abs. 2 SGB V bemisst sich nach den beitragspflichtigen Einnahmen aus der Beschäftigung. Laut PKV-Verband erhalten Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, solange sie nicht arbeiten, grundsätzlich keinen Arbeitgeberzuschuss zur Kranken- und Pflegeversicherung. Sie tragen den vollen Beitrag in dieser Zeit also selbst.
Arbeiten Sie in der Elternzeit in Teilzeit, wird der Zuschuss laut PKV-Verband nach dem tatsächlichen Bruttogehalt berechnet. Wie der Zuschuss im Normalfall berechnet wird, lesen Sie im Ratgeber Arbeitgeberzuschuss zur PKV. Planen Sie für die Monate ohne Zuschuss eine Rücklage ein.
Bekomme ich als Privatversicherte Mutterschaftsgeld?
Ja, wenn Sie in einem Arbeitsverhältnis stehen. Frauen, die nicht Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse sind, erhalten nach § 19 Abs. 2 MuSchG für die Schutzfristen vor und nach der Entbindung sowie für den Entbindungstag Mutterschaftsgeld zu Lasten des Bundes, insgesamt höchstens 210 €. Gezahlt wird es auf Antrag vom Bundesamt für Soziale Sicherung. Dazu kommt:
- Arbeitgeberzuschuss zum Mutterschaftsgeld: Nach § 20 Abs. 1 MuSchG zahlt der Arbeitgeber den Unterschied zwischen 13 € und Ihrem durchschnittlichen kalendertäglichen Nettoarbeitsentgelt der letzten drei abgerechneten Kalendermonate vor Beginn der Schutzfrist.
- Krankentagegeld: Nach § 192 Abs. 5 VVG muss eine private Krankentagegeldversicherung auch den Verdienstausfall während der Schutzfristen und am Entbindungstag ersetzen, soweit Ihnen kein anderweitiger angemessener Ersatz zusteht. Laut PKV-Verband zahlt der Versicherer, wenn die Versicherung seit mindestens acht Monaten besteht. Für Arbeitnehmerinnen bleibt wegen Mutterschaftsgeld und Arbeitgeberzuschuss meist nur ein kleiner Betrag übrig.
Für Selbstständige ist das anders: Laut PKV-Verband erhalten sie kein Mutterschaftsgeld. Das Krankentagegeld ist für sie deshalb besonders wichtig, Details im Ratgeber Krankentagegeld für Selbstständige.
Was passiert, wenn ich in der Elternzeit Teilzeit arbeite?
Liegt das Teilzeitgehalt unter der Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 € im Jahr), werden Sie grundsätzlich gesetzlich versicherungspflichtig. Sie können sich aber nach § 8 Abs. 1 Nr. 2 SGB V befreien lassen, wenn Sie während der Elternzeit eine nicht volle Erwerbstätigkeit aufnehmen. Laut PKV-Verband heißt das im Durchschnitt höchstens 32 Wochenstunden, bei Geburten vor dem 1. September 2021 höchstens 30. Die Befreiung gilt nur für die Dauer der Elternzeit. Den Antrag stellen Sie innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht bei der Krankenkasse (§ 8 Abs. 2 SGB V).
Nach der Elternzeit gilt: Verdienen Sie unter der Versicherungspflichtgrenze, müssen Sie sich laut PKV-Verband grundsätzlich gesetzlich versichern. Eine Befreiung nach § 8 Abs. 1 Nr. 3 SGB V ist möglich, wenn Ihre Arbeitszeit höchstens die Hälfte der regelmäßigen Wochenarbeitszeit vergleichbarer Vollbeschäftigter beträgt, die Beschäftigung in Vollzeit versicherungsfrei wäre und Sie seit mindestens fünf Jahren wegen Überschreitens der Jahresarbeitsentgeltgrenze versicherungsfrei sind. Elternzeit und Elterngeldbezug werden auf die fünf Jahre angerechnet. Was ein Wechsel in die GKV bedeutet, lesen Sie im Ratgeber Zurück von der PKV in die GKV.
Wie versichere ich mein Kind?
Ist mindestens ein Elternteil am Tag der Geburt privat versichert, kann das Kind über die Kindernachversicherung nach § 198 VVG ohne Risikozuschläge und Wartezeiten aufgenommen werden, wenn Sie es spätestens zwei Monate nach der Geburt anmelden. Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, kann das Kind dort familienversichert sein, es sei denn, die Voraussetzungen von § 10 Abs. 3 SGB V schließen das aus. Wann das der Fall ist und was ein Kind in der PKV kostet, erklärt der Ratgeber PKV mit Familie. Arbeiten Sie wieder, zahlt der Arbeitgeber nach § 257 Abs. 2 SGB V auch einen Zuschuss für Angehörige, die bei Ihrer Versicherungspflicht familienversichert wären, siehe auch Ehepartner in der PKV.
Wie bereite ich mich vor?
- Rücklage bilden: Rechnen Sie den vollen Beitrag für sich und den Beitrag für das Kind über die gesamte Elternzeit hoch.
- Mutterschaftsgeld rechtzeitig beantragen: Den Antrag beim Bundesamt für Soziale Sicherung stellen Sie für die Schutzfristen.
- Kind sofort anmelden: Die Zwei-Monats-Frist nach § 198 VVG läuft ab der Geburt.
- Tarif prüfen: Fragen Sie Ihren Versicherer, ob Ihr Tarif für die Elternzeit Besonderheiten vorsieht. Drückt der Beitrag dauerhaft, kann ein Tarifwechsel nach § 204 VVG helfen.
So helfen wir
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, nicht an einen Versicherer gebunden, rechnen wir mit Ihnen durch, was Elternzeit und Kind in der PKV kosten und ob ein anderer Tarif Ihres Versicherers den Beitrag senkt. Dafür vergleichen wir über 400 Tarife aller großen Anbieter. Kostenlos und unverbindlich, Rückmeldung in der Regel innerhalb von 48 Stunden. Melden Sie sich am besten vor der Geburt, damit die Frist für die Kindernachversicherung sicher eingehalten wird.