Kurz zusammengefasst: Ob Ihre private Krankenversicherung im Ausland weiterläuft, hängt davon ab, wohin Sie gehen und wie lange. Für Reisen und kurze Aufenthalte gilt der Geltungsbereich Ihres Tarifs. Bei einem Umzug kommt es darauf an, ob das Zielland zur EU oder zum Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) gehört. Wer später zurückkehren möchte, sollte vor der Abreise klären, wie der Vertrag erhalten bleibt.
Wo gilt meine PKV, wenn ich verreise?
Die Musterbedingungen des PKV-Verbands (MB/KK 2009, Stand Juni 2024) sehen in § 1 Abs. 4 vor:
- Europa: Der Versicherungsschutz erstreckt sich auf Heilbehandlung in Europa.
- Außerhalb Europas: Während des ersten Monats eines vorübergehenden Aufenthalts besteht auch ohne besondere Vereinbarung Schutz. Der Schutz kann durch Vereinbarung auf außereuropäische Länder ausgedehnt werden.
- Verlängerung bei Krankheit: Muss der Aufenthalt wegen notwendiger Heilbehandlung über einen Monat hinaus verlängert werden, besteht Schutz, solange die Rückreise nicht ohne Gefährdung der Gesundheit möglich ist, längstens für weitere zwei Monate.
Das sind Musterbedingungen. Ihr Versicherer kann in seinen Tarifbedingungen Abweichungen vereinbaren. Laut PKV-Verband gilt der weltweite Schutz bei vielen Versicherern länger als einen Monat. Maßgeblich ist, was in Ihrem Versicherungsschein und Ihren Tarifbedingungen steht.
Brauche ich zusätzlich eine Auslandsreise-Krankenversicherung?
Nicht jeder PKV-Tarif deckt einen Rücktransport nach Deutschland ab. Der PKV-Verband nennt eine Auslandsreise-Krankenversicherung deshalb als mögliche Ergänzung. Sie ist für Reisen gedacht, nicht für einen Umzug. Was eine solche Police leistet, lesen Sie auf unserer Seite Auslandsreise-Krankenversicherung. Bei längeren Aufenthalten außerhalb Europas, etwa einem Auslandssemester oder einer Entsendung, prüfen Sie vor der Abreise, ob Ihr Versicherer den Schutz verlängert.
Was passiert mit meiner PKV, wenn ich in die EU oder den EWR ziehe?
Verlegen Sie Ihren gewöhnlichen Aufenthalt in einen anderen Mitgliedstaat der EU oder einen anderen Vertragsstaat des EWR, setzt sich der Vertrag nach § 207 Abs. 3 VVG fort. Der Versicherer bleibt höchstens zu den Leistungen verpflichtet, die er bei einem Aufenthalt in Deutschland erbringen müsste. Dieselbe Regel steht in § 1 Abs. 5 MB/KK. Zum EWR gehören neben den EU-Staaten Island, Liechtenstein und Norwegen.
Der PKV-Verband weist auf praktische Punkte hin: Rechnungen in fremder Währung werden umgerechnet, Kosten für Überweisungen und Übersetzungen können abgezogen werden. In Ländern mit eigener Versicherungspflicht kann eine Bescheinigung des Versicherers nötig sein. Klären Sie mit den Behörden im Zielland, ob Ihre deutsche PKV dort als ausreichender Schutz anerkannt wird.
Was gilt bei einem Umzug außerhalb von EU und EWR?
Nach § 15 Abs. 3 MB/KK endet das Versicherungsverhältnis für die betroffene Person, wenn sie ihren gewöhnlichen Aufenthalt in einen Staat außerhalb von EU und EWR verlegt, es sei denn, es wird aufgrund einer anderweitigen Vereinbarung fortgesetzt. Für eine solche Vereinbarung kann der Versicherer einen angemessenen Beitragszuschlag verlangen. Laut PKV-Verband ist der Versicherer zur Fortsetzung nicht verpflichtet. Beantragen Sie sie deshalb früh, spätestens vor der Abreise.
Ein ausdrückliches Kündigungsrecht wegen Wegzugs enthält das VVG nicht. Die Kündigungsregeln in § 205 VVG knüpfen an Fristen, Beitragserhöhungen und Versicherungspflicht an. Für Verträge, die die Pflicht zur Versicherung aus § 193 Abs. 3 VVG erfüllen, verlangt § 205 Abs. 6 VVG zudem den Nachweis einer Anschlussversicherung. Wie Ihr Vertrag bei einem Wegzug endet oder weiterläuft, ergibt sich deshalb vor allem aus Ihren Versicherungsbedingungen. Lassen Sie sich das vom Versicherer schriftlich bestätigen. Allgemeine Hinweise zu Fristen gibt der Ratgeber PKV kündigen.
Wie halte ich mir die Rückkehr in meinen Tarif offen?
Mit einer Anwartschaftsversicherung. Bei nur vorübergehender Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts in einen Staat außerhalb von EU und EWR kann nach § 15 Abs. 3 MB/KK verlangt werden, den Vertrag in eine Anwartschaftsversicherung umzuwandeln. Laut PKV-Verband gibt es zwei Formen:
- Kleine Anwartschaft: Sie können später ohne erneute Gesundheitsprüfung in den Vertrag zurückkehren.
- Große Anwartschaft: Zusätzlich werden während des Ruhens Alterungsrückstellungen gebildet. Sie kostet mehr, dafür fallen die späteren Beiträge niedriger aus, weil das ursprüngliche Eintrittsalter Grundlage bleibt.
Unabhängig davon gibt § 204 Abs. 5 VVG das Recht, einen gekündigten Vertrag einer nach Art der Lebensversicherung betriebenen Krankenversicherung als Anwartschaftsversicherung fortzuführen. Welche Form sich für Sie eignet, hängt von der geplanten Dauer des Aufenthalts, Ihrem Alter und Ihrem Gesundheitszustand ab. Warum Alterungsrückstellungen so viel Gewicht haben, erklärt der Ratgeber Alterungsrückstellungen in der PKV. Denken Sie auch an die private Pflegepflichtversicherung: Laut PKV-Verband lässt sich eine Anwartschaft dafür nur im unmittelbaren Anschluss an deren Beendigung abschließen.
Was gilt, wenn ich nach Deutschland zurückkehre?
Mit einem Wohnsitz in Deutschland gilt wieder die Pflicht zur Versicherung. Nach § 193 Abs. 3 VVG muss, wer hier wohnt, eine Krankheitskostenversicherung abschließen und aufrechterhalten, die mindestens ambulante und stationäre Heilbehandlung umfasst. Ausgenommen sind unter anderem gesetzlich Versicherte und Personen mit Beihilfeanspruch im Umfang der Beihilfe.
- Mit Anwartschaft: Sie setzen Ihren bisherigen Vertrag ohne neue Gesundheitsprüfung fort.
- Ohne Anwartschaft: Sie müssen sich neu versichern. Ein neuer privater Versicherer prüft Ihren dann aktuellen Gesundheitszustand und kalkuliert mit Ihrem dann aktuellen Alter.
- Zu spät versichert: Beantragen Sie den Vertrag später als einen Monat nach Entstehen der Pflicht, fällt nach § 193 Abs. 4 VVG ein Prämienzuschlag an.
Ob Sie nach der Rückkehr gesetzlich versichert sein können oder müssen, etwa wegen einer versicherungspflichtigen Beschäftigung, ist eine eigene Prüfung. Hinweise dazu gibt der Ratgeber Zurück von der PKV in die GKV.
Checkliste vor dem Wegzug
- Zielland klären: EU/EWR oder Drittstaat, vorübergehend oder dauerhaft?
- Bedingungen lesen: Geltungsbereich, Dauer des Schutzes außerhalb Europas, Regelung bei Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts.
- Schriftlich beim Versicherer anfragen: Fortsetzung mit Zuschlag, Anwartschaft oder Ende des Vertrags, jeweils mit Termin.
- Pflegepflichtversicherung und Zusatztarife mitdenken: Krankentagegeld, Zahn- oder Zusatzbausteine.
- Schutz im Zielland sicherstellen: Erkundigen Sie sich, welche Versicherung dort vorgeschrieben ist.
So helfen wir
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, nicht an einen Versicherer gebunden, sehen wir uns vor Ihrem Wegzug Ihren Vertrag an und klären mit Ihnen, ob Fortsetzung, Anwartschaft oder ein anderer Weg zu Ihren Plänen passt. Für die Rückkehr vergleichen wir über 400 Tarife aller großen Anbieter. Kostenlos und unverbindlich, Rückmeldung in der Regel innerhalb von 48 Stunden. Fragen zur Versicherungspflicht im Zielland und rechtliche Einzelfragen gehören zu den dortigen Behörden, zur Verbraucherzentrale oder zu einem Fachanwalt für Versicherungsrecht.