Nebenberuflich selbstständig: Krankenversicherung, Abgrenzung und Übergang

Kurz zusammengefasst: Viele starten ihre Selbstständigkeit neben dem Job. Für die Krankenversicherung ändert sich dadurch zunächst oft wenig. Wichtig wird es, wenn die Selbstständigkeit wächst und nicht mehr als Nebentätigkeit gilt, oder wenn Sie den Job aufgeben. Dann stehen Sie vor der Wahl zwischen freiwilliger GKV und PKV.

Wann ist eine Selbstständigkeit hauptberuflich?

Die Grundregel steht in § 5 Abs. 5 SGB V: Wer hauptberuflich selbstständig erwerbstätig ist, wird unter anderem als Beschäftigter nicht versicherungspflichtig. Das Gesetz enthält eine Vermutung: Wer im Zusammenhang mit seiner Selbstständigkeit regelmäßig mindestens einen Arbeitnehmer mehr als geringfügig beschäftigt, gilt als hauptberuflich selbstständig. Eine feste Stunden- oder Einkommensgrenze nennt das Gesetz nicht.

Maßgeblich sind die allgemeinen Kriterien. Laut der Begründung zum GKV-Versichertenentlastungsgesetz (Gesetzentwurf der Bundesregierung, 2018) ist eine Selbstständigkeit hauptberuflich, wenn sie der Lebensführung von ihrer wirtschaftlichen Bedeutung und ihrem zeitlichen Aufwand her das Gepräge gibt. Verglichen werden also Arbeitszeit und Einkünfte aus der Selbstständigkeit mit Ihrer übrigen Erwerbstätigkeit. Die Krankenkasse beurteilt das im Einzelfall. Legen Sie ihr Arbeitszeit und Einkünfte offen und lassen Sie sich die Einstufung bestätigen, bevor Sie Entscheidungen darauf aufbauen.

Wie bin ich versichert, wenn ich angestellt bin und nebenher selbstständig arbeite?

Das hängt von Ihrem Status als Angestellter ab:

• Pflichtversichert in der GKV: Sie bleiben über Ihre Beschäftigung versichert, solange die Selbstständigkeit nicht hauptberuflich ist. Beiträge zahlen Sie nach § 226 Abs. 1 SGB V auf das Arbeitsentgelt. Arbeitseinkommen aus der Selbstständigkeit ist bei versicherungspflichtig Beschäftigten nur beitragspflichtig, soweit es neben einer gesetzlichen Rente oder Versorgungsbezügen erzielt wird.
• Freiwillig in der GKV (Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze): Hier zählt nach § 240 Abs. 1 SGB V die gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit. Der Gewinn aus der Nebentätigkeit kann den Beitrag deshalb erhöhen, höchstens bis zur Beitragsbemessungsgrenze (2026: 5.812,50 € im Monat).
• Privat versichert: Ihr PKV-Beitrag hängt nicht vom Einkommen ab, die Nebentätigkeit ändert ihn nicht. Der Arbeitgeberzuschuss nach § 257 Abs. 2 SGB V bleibt bestehen, solange Sie als Beschäftigter Anspruch darauf haben. Einzelheiten im Ratgeber Arbeitgeberzuschuss zur PKV.
• Familienversichert: Die Familienversicherung setzt nach § 10 Abs. 1 SGB V voraus, dass Sie nicht hauptberuflich selbstständig sind und Ihr Gesamteinkommen regelmäßig ein Siebtel der monatlichen Bezugsgröße nicht übersteigt. Auch eine nebenberufliche Tätigkeit kann die Familienversicherung also beenden, wenn der Gewinn diese Grenze überschreitet.

Was passiert, wenn die Selbstständigkeit hauptberuflich wird?

Stellt die Krankenkasse fest, dass Ihre Selbstständigkeit hauptberuflich ist, endet die Versicherungspflicht als Beschäftigter (§ 5 Abs. 5 SGB V). Nach § 188 Abs. 4 SGB V setzt sich die Versicherung dann grundsätzlich als freiwillige Mitgliedschaft fort. Möchten Sie in die PKV, erklären Sie innerhalb von zwei Wochen nach dem Hinweis der Krankenkasse den Austritt und weisen eine andere Absicherung nach. Das gilt genauso, wenn Sie den Job kündigen und ganz in die Selbstständigkeit wechseln.

Bleiben Sie freiwillig gesetzlich versichert, zahlen Sie als hauptberuflich Selbstständiger 2026 mindestens rund 223 € im Monat (ohne Krankengeld und Pflege) und höchstens rund 1.017 € (mit Krankengeld, ohne Pflege). Einen Arbeitgeberzuschuss gibt es dann nicht mehr, weder in der GKV noch in der PKV. Wie sich GKV und PKV für Selbstständige vergleichen lassen, lesen Sie in den Ratgebern PKV-Kosten für Selbstständige und PKV für Existenzgründer.

Wie gelingt der Übergang in die Vollselbstständigkeit?

1. Zeitpunkt klären: Ab wann gilt Ihre Selbstständigkeit als hauptberuflich, ab dem letzten Arbeitstag oder schon vorher? Sprechen Sie das mit Ihrer Krankenkasse ab.
2. GKV und PKV vergleichen: In der freiwilligen GKV richtet sich der Beitrag nach Ihrem Einkommen, in der PKV nach Alter, Gesundheit und Leistungsumfang. Eine spätere Rückkehr aus der PKV ist nur eingeschränkt möglich, siehe Zurück von der PKV in die GKV.
3. Lückenlos wechseln: Beantragen Sie eine PKV so rechtzeitig, dass der Versicherungsschein vor dem Austritt aus der GKV vorliegt.
4. Einkommensausfall absichern: Planen Sie das Krankentagegeld vor dem Wechsel ein (siehe unten).
5. Steuer mitdenken: Wie Selbstständige Beiträge absetzen, erklärt der Ratgeber PKV und Steuer für Selbstständige.

Wer aus der Arbeitslosigkeit gründet, findet die Besonderheiten im Ratgeber PKV bei Arbeitslosigkeit.

Ist mein Nebeneinkommen bei Krankheit abgesichert?

Meist nicht. Das Krankengeld der GKV bemisst sich nach dem regelmäßigen Arbeitsentgelt und Arbeitseinkommen, soweit es der Beitragsberechnung unterliegt (§ 47 Abs. 1 SGB V). Bei pflichtversicherten Angestellten ist der Gewinn aus einer Nebentätigkeit in der Regel nicht beitragspflichtig und fließt damit auch nicht ins Krankengeld ein. Fällt das Nebeneinkommen bei Krankheit weg, tragen Sie das selbst.

Beim Wechsel in die Vollselbstständigkeit wird die Absicherung zur Kernfrage:

• Freiwillige GKV: Hauptberuflich Selbstständige haben nach § 44 Abs. 2 SGB V nur dann Anspruch auf Krankengeld, wenn sie eine Wahlerklärung abgeben. Alternativ bieten Krankenkassen einen Wahltarif an.
• PKV: Sie vereinbaren ein Krankentagegeld mit selbst gewähltem Beginn. Nach den Musterbedingungen liegt Arbeitsunfähigkeit nur vor, wenn Sie Ihre berufliche Tätigkeit vorübergehend in keiner Weise ausüben und auch keiner anderweitigen Erwerbstätigkeit nachgehen (§ 1 Abs. 3 MB/KT 2009). Wer während einer Krankschreibung im Hauptjob an seinem Nebengewerbe weiterarbeitet, sollte das bei einem bestehenden Krankentagegeldtarif beachten. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Tarifs.

Höhe, Karenzzeit und Einkommensnachweis erklärt ausführlich der Ratgeber Krankentagegeld für Selbstständige.

So helfen wir

Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, nicht an einen Versicherer gebunden, stellen wir für Ihren Übergang in die Selbstständigkeit freiwillige GKV und PKV gegenüber und stimmen das Krankentagegeld auf Ihr künftiges Einkommen ab. Dafür vergleichen wir über 400 Tarife aller großen Anbieter. Kostenlos und unverbindlich, Rückmeldung in der Regel innerhalb von 48 Stunden. Ob Ihre Tätigkeit haupt- oder nebenberuflich ist, entscheidet verbindlich Ihre Krankenkasse.